חוות דעת כלכלית לבית משפט בתביעות על רקע חוק אשראי הוגן (חוק הלוואות חוץ בנקאיות)
חוק אשראי הוגן, הידוע גם בשמו הקודם חוק הלוואות חוץ בנקאיות, הוא חוק שנחקק בישראל בשנת 1993 במטרה להגן על הלווים מפני הלוואות יקרות ומסוכנות. החוק קובע תקרות ריבית ועמלות מקסימליות להלוואות, מגביל את השימוש בערבויות, ודורש מהמלווים לספק ללווים מידע מלא ומדויק לפני כריתת חוזה ההלוואה.
תיקון חוק אשראי הוגן
בשנת 2023 נכנס לתוקף תיקון לחוק אשראי הוגן, אשר הרחיב את זכויות הלווים והגביר את ההגנה עליהם. בין היתר, התיקון קבע תקרות ריבית ועמלות מקסימליות נמוכות יותר, הגביל את השימוש בערבויות, והרחיב את חובת המידע המחייב על מלווים.
עיקרי הוראות חוק אשראי הוגן
- ריבית מקסימלית: החוק קובע תקרת ריבית מקסימלית של ריבית בנק ישראל + 15% להלוואות לצריכה, ושל ריבית בנק ישראל + 25% להלוואות לעסקים.
- עמלות מקסימליות: החוק קובע תקרות עמלות מקסימליות להלוואות, לרבות עמלות פתיחת תיק, עמלות דמי ניהול, ועמלות פירעון מוקדם.
- ערבויות: החוק מגביל את השימוש בערבויות, וקובע כי לא ניתן לדרוש ערבויות מצד לווים המוגדרים כ"חלשים".
- חובת מידע: החוק מחייב מלווים לספק ללווים מידע מלא ומדויק לפני כריתת חוזה ההלוואה, לרבות פרטי ההלוואה, תנאי ההלוואה, ודרכי הגעה לסיוע פיננסי.
השפעת חוק אשראי הוגן
חוק אשראי הוגן נחשב לחוק חשוב ומשמעותי, אשר סייע להגן על הלווים בישראל מפני הלוואות יקרות ומסוכנות. התיקון לחוק אשראי הוגן, שנכנס לתוקף בשנת 2023, הרחיב את זכויות הלווים והגביר את ההגנה עליהם עוד יותר.
דוגמאות להשפעת חוק אשראי הוגן
- ירידה בריביות: חוק אשראי הוגן תרם לירידה בריביות על הלוואות חוץ בנקאיות. כך, לדוגמה, שיעור הריבית הממוצע על הלוואות לצריכה ירד מ-20% בשנת 1993 ל-15% בשנת 2023.
- צמצום השימוש בערבויות: חוק אשראי הוגן צמצם את השימוש בערבויות על הלוואות. כך, לדוגמה, שיעור הלווים שדרשו להעמיד ערבויות ירד מ-60% בשנת 1993 ל-30% בשנת 2023.
- שיפור תנאי ההלוואות: חוק אשראי הוגן תרם לשיפור תנאי ההלוואות ללווים, לרבות הגבלת תקופת ההלוואה, והגדלת סכום ההלוואה המקסימלי.
הלוואה חוץ בנקאית
הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה הניתנת על ידי גורם פיננסי שאינו בנק. גורמים אלה יכולים לכלול חברות מימון חוץ בנקאיות, חברות כרטיסי אשראי, חברות ביטוח ועוד.
הלוואות חוץ בנקאיות מציעות לרוב תנאים נוחים יותר מאשר הלוואות בנקאיות, כגון ריבית נמוכה יותר ומסלולי החזר גמישים יותר. עם זאת, חשוב לזכור כי הלוואות חוץ בנקאיות גם עלולות להיות מסוכנות יותר מאשר הלוואות בנקאיות.
להלן מספר יתרונות וחסרונות של הלוואות חוץ בנקאיות:
יתרונות
- ריבית נמוכה יותר מאשר הלוואות בנקאיות
- מסלולי החזר גמישים יותר
- פחות בירוקרטיה
- היכולת לקבל הלוואה גם אם יש לכם בעיות אשראי
חסרונות
- עמלות גבוהות יותר מאשר הלוואות בנקאיות
- סיכון גבוה יותר להליכי גבייה
- פחות הגנה על הלווה מאשר הלוואות בנקאיות
אם אתם שוקלים לקחת הלוואה חוץ בנקאית, חשוב שתעקבו אחר הטיפים הבאים כדי להגן על עצמכם:
- קבלו הצעות ממספר מלווים חוץ בנקאיים לפני שתקבלו החלטה.
- קראו בעיון את חוזה ההלוואה לפני שתחתמו עליו.
- הקפידו להבין את כל התנאים והעמלות הכרוכים בהלוואה.
- אם אתם מתקשים לעמוד בתשלומי ההלוואה, פנו למלווה שלכם בהקדם האפשרי.
אם אתם זקוקים להלוואה, חשוב לעשות את המחקר שלכם ולבחור את ההלוואה המתאימה ביותר לצרכיכם וליכולות הכלכליות שלכם.
